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馬上金融技術攻堅 引領金融科技3.0時代

2019-11-20 16:03:48    來源:中國金融商報網

金融科技邁入3.0時代。

自2010年首批持牌消費金融公司成立至今,消費金融行業已走過十年。十年間,銀行、信托、融資擔保等傳統金融機構爭相入場搶占賽道,廣布局、擴規模、搶蛋糕,“唯快不破”似乎成了行業信條——奔跑,蠶食。

如今,人工智能、區塊鏈、大數據等新型技術的迅猛發展,不僅帶領人們邁入了全新的金融科技時代,也為消費金融行業升級風控手段、革新服務方式提出了新的挑戰。

與此同時,隨著普惠金融上升為國家戰略、消費拉動經濟增長戰略的不斷推進,消費金融行業及機構存在的意義已不僅是滿足用戶借款需求、分期購物需求那么簡單——更重要的是,如何利用新技術深度挖掘用戶需求?如何縱深拓寬場景提供更多服務?如何引導用戶正確認識、使用金融服務?如何保障用戶隱私數據安全?

這無形中也在推動行業由此前“廣撒網”式的粗放式發展向精細化的高質量發展轉變。在業內人士看來,在金融牌照化、強監管的趨勢和背景下,消費金融將告別野蠻生長,真正有技術、懂風控、有場景的持牌消金將成為消費金融行業的主力軍。

“消費金融公司要抵御住‘沒有能力的利潤’誘惑,通過技術創新才能走得更遠。” 馬上消費金融(下稱“馬上金融”)創始人兼CEO趙國慶說。

技術攻堅

當前,“數字化轉型”已成為整個金融業的重要命題。新技術在帶來金融服務效率提升的同時,也促使金融機構走向了“技術競爭”的階段 ——技術缺失就意味著落后,已成為殘酷不爭的現實。

之于消費金融行業,多家消金機構甚至已將技術能力視為“王牌”,投入了大量的資金、人力,“畢竟技術能力直接決定了風控水平。”一位持牌消金風控部負責人說。

“需要技術及時跟上。”前述負責人說,金融科技時代,獲客、分析、授信及催收都可實現數據化、線上化,技術能夠有效補充傳統基于央行征信報告判斷風險的局限和不足,“持牌消金在迅速擴大規模的過程中,更需要注重技術能力的同步成長。”

持牌消金的頭部梯隊中,馬上金融的業績表現和技術能力顯得尤為突出。2015年6月正式開業至今,其總資產已達511.11億元,且在開業第二年便已實現盈利,迅速躋身國內持牌消金前列。

高速發展的背后,是其在產品組合、資金渠道、獲客模式及科技能力上的獨特優勢。成立四年多,馬上金融持續加碼研發投入,累計研發投入5.28億元,組建了1000多人的技術團隊、300余人的大數據風控團隊,自主研發了700余套涵蓋消費金融全業務流程、全生命周期的核心技術系統,在人工智能、機器學習等領域擁有業界領先的技術能力和落地經驗,報批專利已達220項。

今年以來,馬上金融聚焦開放平臺,在云平臺、人工智能、大數據、區塊鏈、生物識別五大技術持續創新,重點布局金融科技與零售科技兩大領域。

馬上金融自研的唇語識別技術應用于反欺詐活體應用場景,識別通過率達到96.67%以上,識別速度3s以內,超過市面同類技術;與重慶郵電大學聯合研發“語音噪聲去除系統”項目,語音識別準確率提高0.55%;自研的靜默活體識別系統利用雙目攝像頭,用戶只需靜默錄制2秒時長的視頻,即可完成活體判斷,達到99%以上的檢出準確率;自研空號檢測技術平均響應時間為0.2秒,平均識別準確率達到90%以上,已達到國內領先技術水平。

專為中國企業打造的全場景智能客戶服務平臺,平臺業務服務3000萬+并發穩定運行,相關AI技術已達30多項專利;打造了集成人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR識別、人臉框內檢測等技術的SAAS化智慧雙錄服務平臺;向重慶百貨提供的智能客服和刷臉支付技術方案,相比于掃碼支付時間縮短近30%。

趙國慶介紹,今年已發布了多項科技產品。包括打造以消費者為中心的一體化城市智慧物流配送平臺,以及搭建SAAS化的智慧酒店綜合服務管理平臺,該平臺相比人工,工作效率提升了6倍以上,覆蓋了酒店前臺至少80%的工作量。

馬上金融的技術能力也在不斷得到業界認可。公司連續三年入圍“畢馬威中國領先金融科技企業50強”,兩項科研課題獲中國銀保監會2018年度銀行業信息科技風險管理課題非銀機構組一類成果獎。

場景為王

經歷了前期的野蠻生長,“無場景,不金融”的理念也在消費金融行業逐漸得到印證。

在趙國慶看來,消費金融業務的發展必須與消費場景結合。“場景經營的本質是隨著生產者和消費者進行對接,在交易過程中產生很多金融服務,如何把產品和服務嵌入到整個消費者和生產者直接對接的平臺,這是未來很重要的一個趨勢。”

事實上,眾多消金從業機構也正不遺余力地向多場景縱深拓展。

以馬上金融為例。截至目前,馬上金融已深耕線上超180個消費場景,連接線下超19萬商戶,促成了近5000萬次的商品交易,幫助超500萬人群建立信用記錄。

除自有消費金融業務之外,馬上金融還在打造平臺化戰略,形成數據決策、組織協同、資產管理、智能客服、自主研發科技、自主獲客、合規經營七大核心能力,未來均將實現對外輸出。

“我們的目標除了自我生命線的保護,還希望對行業輸出,點對點、端到端、局部到全場景。”趙國慶表示,“在審慎做好自己的前提下,我們要努力實現這個目標。”

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