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全球超過300家保險機構推出UBI車險產品,釋放了什么信號?

2019-11-20 16:45:37    來源:中國金融商報網
近日,中國汽車工業協會發布的最新數據顯示,2019上半年,我國汽車產銷量分別為1213.2萬輛和1232.3萬輛,同比分別下降13.7%和12.4%,整體表現低于市場預期。 而車險業務是汽車市場的風向標,溫度計。根據銀保監會披露的統計數據顯示,今年1月至6月,車險業務實現原保費收入3966億元,在財險公司總保費收入中的占比為59%。從此前占比超過70%下滑至目前的不足六成,明顯反應出是汽車銷量的走低帶給車險業務的巨大影響。 不過,如果能夠注意到汽車市場正在發生的多重變革,不難看出車險也將面臨著新的發展機遇,而科技在其中發揮的重要作用不容忽視。

高科技術悄然改變車險格局

車險市場由于受到新車銷量下滑、監管強化、利潤壓縮等多方面的影響,導致車險紅海廝殺激烈,層疊重壓之下,車險走入寒冬,面對困境,不能在沉默中“熬”過,參考國際相對成熟的車險市場,并結合中國車險市場的現狀,保險公司需要開始探索新的發展空間與機遇。在不久的將來,進行產品創新,試圖打造爆款產品,或成為險企想要嘗試的“捷徑”。在新能源汽車普及、汽車駕駛技術迭代、物流業迅速發展的背景下,圍繞著汽車場景的創新產品正在逐步推出,未來也將逐步增加,依循國際經驗接軌。基于此,正在國際走熱的UBI車險,或成為中國車險產品的發展趨勢。

今年,交通運輸部等部門印發《綠色出行行動計劃(2019年-2022年)》(以下簡稱《行動計劃》),提出“探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優惠減免相掛鉤制度”,因其分時計價的創新形式與UBI車險(基于駕駛行為的保險)具有一定關聯性,所以讓中國的UBI車險究竟何時到來的話題再次“翻涌”起來。如今,商車費改已經建立起“車型定價+風險保費”的定價方向,這將成為中國UBI車險發展的最大動力。

UBI=基于人、車、路(環境)多維度的車險定價模型

事實上,在國外車險已經有了另外一種創新的定價模式,而且市場上已經推出相對應的保險產品,據不完全統計,目前全球有超過300家保險機構推出UBI車險產品。UBI(Usage-based insurance)是基于使用量而定保費的保險,UBI車險可理解為一種基于駕駛行為的保險,通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來,建立人、車、路(環境)多維度模型進行定價。OBD(On-Board Diagnostics)即“車載自動診斷系統”,是車載監控系統的通訊接口,有市場分析稱,這也將是車聯網普及的一大基礎。

業內人士分析稱,UBI能夠給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等益處。此外,UBI的推廣能夠合理反映出駕駛者的保險和風險成本,體現保費的公平;通過價格的調節,改善安全駕駛行為,緩解城市交通擁堵;遠程數據的收集分析,還可以提高事故處理時效,協助追蹤盜竊車輛等。

UBI車險在中國發展前景廣闊

國家統計局、興業證券研究所聯合發布的報告顯示,到2020年國內將有30%-40%的車主成為UBI的客戶,以目前的發展進度不知目標能否實現,但以全球車險市場來看,UBI 車險存在明朗的發展趨勢,保險公司、消費者、政府都能是獲益方。

駕駛員的好行為會得到相應的低保費,如此可引導安全駕駛,讓消費者得到一款更加公正的車險產品,也為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務。UBI車險可直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統保單使用的指標帶來對風險理解的規則重整,給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等在內的諸多方面益處。同時,政府和監管機構也會因UBI產品能夠強化道路安全與其在環保方面的貢獻而認可此類產品的發展。

未來,UBI在車險領域會扮演越來越重要的角色,各家保險機構也會更加重視對于UBI車險業務的開發和運用。但是,對于國內復雜的汽車市場來說,多數保險機構并沒有大量的用戶駕駛行為數據去支撐保險風控模型的研發,同時也需要耗費大量的資金及人力進行大數據算法模型搭建。因此,就需要專業的團隊幫他們解決技術上的難題,這其中不乏佼佼者,評駕科技聚焦用戶行為大數據研究,在UBI車險領域不斷進行產品創新,其自主研發的駕駛行為風險評估算法是業內少有的經過多家保險公司超過百萬用戶保單數據驗證過的UBI(Usage Behavior Insurance,基于駕駛行為的保險)算法模型,已服務國內幾十家知名保險企業,擁有成熟的服務經驗以及千萬級數據積累,致力于為汽車及保險行業提供優質的大數據平臺服務,高效地幫助企業解決各種難題。

雖然,車險受到汽車行業銷量表現不佳及車險市場監管加強等諸多因素的影響,但是更多的保險機構選擇迎難而上,在危機中尋求轉機,不斷探索創新的車險服務模式,努力在行業中取得突破,在困境中生存下來,度過寒冬,迎接期待已久的春天。

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